Банк России: Кредитная карта - удобный инструмент, но пользоваться надо с умом
Кому из нас не приходили заманчивые предложения от банков - взять кредит или завести кредитную карту.
Оформить кредитку можно за считаные минуты, а потом, даже если денег не хватает, покупать то, что хочется, не откладывая на будущее. Но так ли все безобидно на самом деле? Об этом мы говорим с Сергеем Белокриницким, начальником Экономического управления Дальневосточного главного управления Банка России.
- Сергей Владимирович, расскажите, пожалуйста, что это за банковский инструмент - кредитная карта?- Если вы думаете о том, чтобы завести кредитную карту, первый вопрос, который стоит себе задать: действительно ли она вам нужна? Это удобный платежный инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Необходимы постоянный заработок, самодисциплина, умение контролировать свои расходы. Ведь если просрочить платежи, то придется вернуть банку гораздо больше денег, чем вы взяли. Возможно, будет выгоднее накопить на желанную вещь. Вообще хорошая привычка - откладывать деньги, чтобы в случае непредвиденных расходов у вас был запас. Тогда не понадобится занимать у банка.
- Ну а если все-таки решили, что кредитная карта нужна, на что в первую очередь надо обратить внимание?- Выбирая кредитную карту, не откликайтесь на первое же рекламное сообщение, изучите предложения разных банков и сравните, где условия выгоднее. Надо обратить внимание на кредитный лимит, учесть расходы на использование карты, узнать о программах лояльности и о том, есть ли возможность копить бонусы. У большинства кредитных карт есть грейс-период - льготный период, когда вам не нужно платить проценты за использование кредита. Обычно этот период длится от 50 до 100 дней. Как это работает? Сначала - обычно в течение месяца - вы тратите деньги, а потом у вас есть некоторое время, чтобы их вернуть. Если вы успеете вернуть потраченные деньги вовремя, то банк не возьмет с вас проценты. Некоторые банки предлагают более длинный льготный период, но есть нюансы: в течение этого периода вам все равно придется погасить какую-то часть долга, или картой можно будет платить не везде, а только в магазинах-партнерах банка.
- Как банки рассчитывают лимит по кредитной карте?
- Сумма, которую банк готов вам одолжить, зависит от вашей платежеспособности. Если вы уже клиент банка, вероятно, лимит будет больше, чем в новом для вас банке. Кредитный лимит может быть увеличен, если вы регулярно тратите деньги с кредитной карты и вовремя их возвращаете.
- Какие расходы, помимо процентов за пользование кредитом, могут быть у тех, кто пользуется кредитными картами?- Большинство банков берут комиссию за снятие наличных денег с кредитной карты. Обратите внимание: комиссия может быть в виде процента от суммы снятия или в виде фиксированной суммы. Аналогичный сбор может применяться и к переводам с кредитной карты на другие карты или банковские счета. Поэтому самый оптимальный способ использования кредитной карты - расплачиваться ею за покупки и услуги в розничных и интернет-магазинах.
Узнайте, что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, какие вам грозят штрафы и пени по условиям договора. По закону, если банк продолжает начислять проценты по кредитке, штраф за просрочку платежа может увеличить вашу ставку на 20%. Если же прекращает, то штраф составит до 0,1% в день от суммы просрочки.
При выборе карты смотрите на стоимость обслуживания. Лучше брать карту с бесплатным или недорогим. Но важно помнить: часто обслуживание бесплатное только первый год, а дальше придется платить. Банк может брать деньги за СМС-уведомления о покупках. Узнайте, сколько это стоит, и каждый месяц кладите эти деньги на карту. Если этого не сделать, банк возьмет деньги за счет кредита, и тогда льготный период может закончиться раньше. Выгода от использования кредитной карты должна быть больше суммы платежей, включая СМС-уведомления и обслуживание. Не берите наличные с кредитки без причины, если банк за это берет комиссию. Некоторые банки позволяют снимать деньги без комиссии, но могут быть ограничения по сумме или количеству снятий.
- Что из себя представляет кредитный рейтинг?- Кредитный рейтинг показывает, в порядке ли ваша кредитная история или есть проблемы. Этот рейтинг рассчитывают специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ). Из-за проблем с историей банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы могут отказать в кредите. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение кредита, а низкий - не значит, что вам точно откажут. Банки смотрят не только на рейтинг, но и на другие факторы: доходы, расходы, трудовой стаж, семейное положение. То есть учитывают все, что влияет на платежеспособность.
- Неужели банки могут отказать в кредите человеку с высоким рейтингом?- Да, например, в ипотеке могут отказать, если вы работаете на текущем месте меньше полугода. А иногда одобряют кредит при низком рейтинге - например, если человек никогда не брал кредитов, у него будет низкий балл, но банк может посчитать его надежным клиентом со стабильным доходом. Кредитный рейтинг показывает, может ли ваша история помешать получить новый кредит. Если рейтинг низкий, нужно понять причины. В отчете БКИ есть подсказки - факторы, которые повлияли на оценку. Плохой рейтинг может быть из-за просрочек, даже коротких, или из-за множества открытых кредитов - БКИ считает, что вы с большой вероятностью пропустите платеж или не справитесь с нагрузкой. Влияют даже неиспользуемые кредитные карты, которые вы завели на всякий случай. Чем выше по ним лимит, тем хуже оценка. БКИ считает, что вы можете потратить всю доступную сумму, и долг резко вырастет. А плохой рейтинг может быть даже без долгов. Например, если вам раньше отказывали в кредитах, это тоже снижает оценку. Статистика показывает, что такие люди чаще допускают просрочки. Если у вас такая ситуация, не спешите подавать новые заявки на большие кредиты. Попробуйте начать с простого - например, с кредитной карты с небольшим лимитом и долгим беспроцентным периодом. Главное - платите вовремя. Так вы улучшите кредитную историю, и рейтинг вырастет.
Рейтинг может быть низким просто потому, что вы никогда не брали кредитов. БКИ не может оценить вашу платежеспособность без кредитной истории. Но это не повод беспокоиться. Когда будете брать первый кредит, банк в первую очередь посмотрит, есть ли у вас стабильная работа и зарплата, платите ли вы вовремя налоги, вносите ли платежи за коммунальные услуги и так далее. Пустая кредитная история с низким рейтингом не помешает получить кредит.
- Бывает, что люди оформляют новые кредитные карты ради погашения предыдущих. Правильное ли это решение?- Такое решение может быть оправдано только в случае, когда расходы на обслуживание долга по новой карте и сопутствующие расходы станут меньше, а ваша персональная долговая нагрузка не увеличится.
- Иногда банки присылают кредитки в подарок, дарят их при оформлении других продуктов - стоит ли ими пользоваться?- Не спешите активировать подаренную кредитную карту через приложение, сайт или по телефону. После активации могут списаться деньги за обслуживание, и появится долг. Сначала оцените, нужна ли вам эта карта и выгодные ли у нее условия. Если нет - просто храните ее на случай экстренных ситуаций или верните банку. Если банк присылает карту
почтой, есть риск компрометации ваших персональных данных. Лучше всего получить карту лично в отделении банка. Чтобы банки не навязывали вам ненужные карты, можно установить самозапрет на кредиты. При необходимости его всегда можно снять, а потом установить снова.
- Важно правильно закрыть кредитную карту. Даже если вы ею не пользуетесь, банк может списывать деньги за обслуживание карты и СМС-уведомления, пока не истек срок ее действия. Например, вы погасили долг по кредитной карте, но из-за комиссий на счете может появиться задолженность. То же самое может случиться с дебетовой картой, если к ней подключен овердрафт. Даже небольшой долг в пару сотен рублей может испортить кредитную историю.
Поэтому, если вы не собираетесь больше пользоваться картой, ее нужно закрыть. Узнайте в банке, не планируется ли списание комиссий в ближайшее время, погасите все долги, чтобы баланс был нулевым, отключите платные услуги. Напишите заявление на закрытие счета и обязательно возьмите копию. Сдайте карту в банк - ее разрежут при вас. Получите справку о закрытии карты и счета. Имейте в виду, что карту заблокируют сразу, а на закрытие счета может уйти до двух месяцев. Банк должен назвать вам сроки, когда карта и счет будут закрыты. Проверьте, что карта и счет закрыты вовремя: позвоните в банк и убедитесь в этом. Заберите справку о закрытии счета с печатью банка и подписью сотрудника в отделении банка. Больше никаких долгов по этому счету возникнуть уже не может. Сохраняйте все справки и копии заявлений. Они могут пригодиться, если банк предъявит претензии или нужно будет исправить кредитную историю.
Александра ИВАНОВА.
Оставить сообщение: